工商時報【方明╱台北報導】

一例一休新制上路未蒙其利先受其害,已造成勞資雙輸局面。根據104資訊科技調查,有3成上班族實質薪資縮水逾1成,6成3企業估計今年獲利將因此減少11.1%,更信用瑕疵可以貸款嗎有高達近8成企業認為,一例一休將對台灣競爭力有負面影響。國光客運副董事長王應傑則表示,因應成本增加,3月起票價將調漲1~4成。

一例一休上路近2個月,104資訊科技調查,3成上班族已經因為公司控管加班、少賺加班費,導致實質薪資縮水,薪資平均降幅達11.3%,以住宿餐飲、批發零售等一般服務業從業人員影響最劇。

面對此情況,3成薪資已經縮水的上班族,有超過半數想離職另謀出路,其中,75%上班族想透過兼差、派遣或接案增加收入,又以年資10年以上的老鳥、年資2~3年的菜鳥,想兼職意願最強。

104企業大師營運長花梓馨說,一例一休後,民眾餐飲費、交通費、娛樂費等消費漲價壓力升高,但企業薪資福利卻趨於保守,未來上班族荷包縮水情況恐加劇。

在企業方面,調查顯示,8成企業對一例一休已展開因應,以調整加班、排班制度為當務之急;7成3的企業認為有負面影響,尤其是勞動成本增加、人力調度困難;2成3企業已知勞動成本平均增11%,6成3企業估計今年獲利將因此減少11.1%,中長期將調整薪資福利結構。

花梓馨指出,一例一休主要是為了解決員工休假及休假加班問題,立意雖然良善,但低薪結構才是問題根本之所在,一例一休反而導致薪資變相減少,良善政策恐難在短期發揮美意。

王應傑則表示,國光客運目前約有3,000員工,配合一例一休,公司已將離峰時間減班因應,而國光客運去年獲利約1.5億元,一例一休之後,每年預估增加成本約1.8~2億元,將導致公司營運出現虧損,為此,3月起票價將調漲1~4成。

無擔保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

貸款經紀

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率,能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債

資本狀況

銀行在對企業貸款審核時,是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準,如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。

違約金

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。

對保

辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據軍貸條件或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金

貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率,將借款利率加上即為「總費用年百分率」,可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下,可直接比價與了解實際負擔的利費率。

簡易貸款

在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢時,皆可週轉的項目。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構信用貸款代辦協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢信用瑕疵辦車貸服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類銀行小額信貸信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財信用破產辦信用卡務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資信貸利息最低

03. 信用狀況

04. 有銀行整合負債無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

申請個人信用小額借貸條件08. 職業別(公司規模房屋抵押貸款利率比較/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%房子如何貸款,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

信用破產怎麼辦觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

房屋抵押借款

2017年02月16日 16:56

記者盧薇淩/台北報導

學生女神馨亞長相甜美、清純,18歲的她目前就讀莊敬高職,為了電視劇《我的夢想階梯》拍攝,她學習蔡依林「高空綢吊」特技,爬到4層樓高表演,為此更苦練10小時,怕高的她甚至房屋轉貸利率暈眩到一下來就吐,為表演相當認真。而長相甜美的馨亞,有不少追求者,經紀人透露曾有公司男新人追求,被發現後被他罵了一頓,馨亞則對感情目前少有嚮往。

▲馨亞為戲劇練習高空綢吊。(圖/記者季相儒攝)

馨亞2015年跟韓國三星大中華區總監合作,到南韓當訓練生,壓力雖大,卻也有望成為周子瑜第二,不過最終因家人不放心她遠在他鄉打拚,決定回台發展。目前就讀莊敬高職,馨亞剛考完升學考等候成績,也準備拍攝新戲,為了高空綢吊,她花了10小時上課,更因此少吃油炸物、喝飲料,希望再減2公斤達到42公斤,還曾經練到嘔吐,馨亞說:「很辛苦啊,但還是要繼續練。」

哪間信貸利率低▲馨亞有不少追求者。(圖/記者季相儒攝)

長相甜美又清純,馨亞被問起在學校是否有追求者?她搖頭笑說:「我比較像在跟他們玩,就是比較好朋友那樣。」不過經紀人透露,曾有比馨亞大一歲的公司新人追求她,每天特別從新店接送她返回三峽的家,後來經紀人發現後把兩人罵了一頓,發狠說「你們如果要戀愛,就不要工作了」,公司雖沒有明訂的禁愛令,但都告知藝人禁止戀愛,為的就是不讓感情影響工作。?

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